法律上保险金额是什么意思

  
  保险金额是什么意思
  
  
  保险金额，是指投保人对保险标的的实际投保金额，也是保险人承担赔偿责任的最高限额。定值保险合同的保险金额在全额保险的情况下，就等于保险价值。
  
  
  不定值保险合同的保险金额的确定有三种方法：
  
  
  (1)由投保人根据保险标的的实际价值自行确定;
  
  
  (2)由当事人双方根据保险标的的实际情况协商确定;
  
  
  (3)按照投保人会计账目最近的账面价值确定。
  
  
  但无论哪种方法，保险金额的确定都是以保险标的的价值为基础的。
  
  
  保险价值，又称保险价额，是指投保人与保险人订立合同时投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上以货币计算的价值额，是确定保险金额的基础;或在保险事故发生造成损失时保险标的实际价值。
  
  
  保险价值，简单地说，就是保险标的价值。从其本质上来说，保险价值是一个变量。从保险合同订立到保险事故发生这段时间内，由于市场供求的变化、科学技术的进步、固定资产的折旧等原因，保险标的的价值总是处在变化之中。正因为如此，投保人在投保时、保险人在理赔时就要确定保险价值。保险价值确定的三种方式也反映了保险标的价值的变化性：因为保险标的的价值在不断发生变化，所以投保时投保人和保险人就要约定保险价值并载明于合同当中，以避免日后估价的麻烦;在订立合同时没有确定保险价值的，则在保险事故发生时按当时当地的市价确定保险价值，作为计算赔款的依据;法定保险价值仅适用于海上保险合同，海上保险的保险标的的价值更具有不确定性，由于时空跨度大，保险标的的价值在起运港、中间港和目的港很可能不一致，为避免保险事故发生时合同双方当事人对保险标的的价值的争议，于是法律直接规定了保险价值的确定依据：以保险责任开始时保险标的的价值作为保险价值。
  
  
  保险价值的时间定位：保险价值是投保时保险标的的实际价值(适用于不定值保险合同)。在海上保险合同中，若当事人事先未约定，则保险价值为保险责任开始时保险标的的实际价值和保险费之和。
  
  
  综上所述，尽管保险价值就是保险标的的价值，但保险价值仅仅是一定时空条件下的保险标的的价值。保险价值与保险标的的价值的关系在于保险价值的确定是以一定时点的保险标的价值为基础，无论是以约定法、市价法还是法定法确定的保险价值，都是如此。但是保险价值一旦确定下来就具有稳定性，而保险标的的价值却处在变动中。换句话说，保险价值是个定值，而保险标的的价值则是个变量。
  
  
  保险金额在我国的法律中，是与保险价值有着相应关联的一种存在。对于保险金额的定义，会根据其保险的性质的不同，规定出对应的保险额，而这种额度的设限是一种动态的，那么相对应的保险理赔额度也是有着差异的，保险价值也就不同。
  
  
  
  

#姜春律师简介：男，法学学士，高级合伙人，副主任，中华全国律师协会会员。2007年从事律师执业以来，已代理了数百起刑事案...More>>