存单质押贷款成本大吗?划算吗?

  存单质押贷款成本大吗?划算吗? 一、存单质押贷款的概念
  存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。
   二、贷款期限
  个人存单质押贷款期限不超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。如有多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。
   三、贷款金额
  个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元;贷款质押率不超过质押存单面额的90%(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)
   四、存单质押贷款成本大吗?
  我们知道存单是可以提前支取现金的，当贷款没有提前支取现金划算的时候，其实也就不需要贷款了。那么什么情况下应该办理贷款呢?
  这要综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率3个因素，按如下公式大致算算看，是提前支取存款划算还是贷款划算。
  贷款支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限
  提前支取的损失=存单金额×定期存款利率×已存期限-存单金额×活期存款利率×已存期限当贷款支付的利息大于提前支取的损失时，就提前支取存单;当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时，就办理质押贷款。
   五、关于办理存单质押贷款业务的几点建议
   存单质押贷款是信用社贷款业务中的低风险业务，但是个别信用社存在将贷款业务中的低风险业务办成“高风险业务”的情况。为有效避免类似问题，特理出以下几点工作建议：
  1、信用社所获得的质押物不仅应当转移占有权利凭证，而且必须要向出具存单的金融机构确认被质押权利的真实性，并由出具存单的金融机构提供书面承诺不得提前挂失支付存单以及存单到期后没有质权人书面通知不得支付的相关资料。
  2、信用社查证质押票证时，有密押的应通过联行核对;无密押的应派双人到出证单位作书面的正规查询，同时要认真审查质押贷款当事人行为的合法性。
  3、接受共有财产质押，必须经所有共有人书面同意;对调查不清、认定不准所有权的存单，不能盲目接受其质押，对难以确认真实、合法、合规性的质物，应拒绝质押。
  4、按规定办理存单止付登记手续，将出质人手中的全部有效凭证质押在信用社保管，并建立有价单证保管登记簿进行，对质押物定期进行核对。
  综上所述，存单质押贷款成本大吗?这要综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率3个因素，您可以按照“贷款支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限”的公式大致算算看，是提前支取存款划算还是贷款划算。

#姜春律师简介：男，法学学士，高级合伙人，副主任，中华全国律师协会会员。2007年从事律师执业以来，已代理了数百起刑事案...More>>