信用卡诈骗罪的行为方式有哪几种？

  信用卡在我国被普遍使用已经有很长一段时间了。信用卡因为使用方便，同时可以在一定程度上缓解个人的经济压力，受到许多人的欢迎。同时，因为信用卡催生出的诈骗行为也层出不穷。信用卡诈骗罪作为一项经济犯罪，国家是严厉打击的。那么，信用卡诈骗罪的行为方式有哪几种?我们为您详细说明。
  
  
  根据刑法第196条的规定，信用卡诈骗罪的行为方式有以下几种：
  
  一、使用伪造的信用卡，骗取他人财物。
  
  伪造的信用卡，是指仿照真实有效的信用卡，使用各种非法方法制作的假信用卡。具体情形有二种：一是依照信用卡的质地、模式、版块、图样及磁条密码非法制作的信用卡;二是在真实信用卡的基础上进行仿造而制作的信用卡，也就是在合法制造而未经银行或信用卡机构发行给用户正式使用的空白卡的基础上进行加工，加打用户的帐号、姓名，在磁条上输入一定的密码信息，使其貌似已经发行给用户的信用卡。使用伪造的信用卡骗取财物，是指使用伪造的信用卡在特约商户购物或者接受有偿服务。使用伪造的信用卡是否包括用伪造的信用卡在银行或者自动柜员机上支取现金，对此，有的持否定态度,有的则持肯定态度。由于伪造的信用卡不是银行签发的信用卡，因而不可能从银行或者自动柜员机上支取现金，所以，笔者倾向于后一种态度。行为人所使用的伪造的信用卡，既可以是他人伪造的，也可以是自己伪造的。由于伪造的信用卡不是通过银行签发的，持卡人没有在银行设相应的帐户，没有存入一定数额的信用卡起用金，因此，只要使用了伪造的信用卡购物或者接受服务，其行为的性质就属于诈骗。
  
  二、使用作废的信用卡，骗取他人财物。
  
  使用作废的信用卡，是指使用因法定原因失去效用的信用卡。根据规定，作废的信用卡主要有三种情形：其一，信用卡超过有效使用期限而自动失效。一般信用卡都规定了有效使用期限，超过期限的信用卡为无效信用卡。其二，信用卡持卡人在信用卡有效期间内停止使用，将信用卡退回发卡机构并办理退卡手续，此时该信用卡有效期虽未过，但已办理退卡手续，因而属作废的信用卡。其三，因挂失而使信用卡失效。发卡机构都规定了信用卡挂失制度，以防止信用卡被盗或者丢失后给持卡人造成经济损失。信用卡一经挂失即失去效用。使用上述任何一种失效的信用卡骗取他人财物，均可构成信用卡诈骗罪。
  
  使用作废的信用卡的主体，是仅限于持卡人本人，还是既可以是持卡人本人，也可以是其他人，对此理论上有两种不同的观点：一种观点认为，使用作废的信用卡的主体既可以是持卡人本人，也可以是除持卡人以外的其他人，比如，持卡人丢失信用卡，在挂失后被他人取得并使用该作废的信用卡行骗即是。另一种观点认为，使用作废的信用卡的主体只能是原持卡人本人，并认为这是与冒用他人的信用卡的主要区别，后者的主体是非持卡人。笔者认为，非持卡人是否可以实施使用作废的信用卡的行为，不能一概而论。如果非持卡人不知他人的信用卡是作废的信用卡而以持卡人的名义使用，因为没有使用作废信用卡的故意，无疑属于冒用他人信用卡的行为;如果非持卡人明知他人的信用卡是作废的信用卡而仍以他人的名义使用，则属于使用作废的信用卡的行为。使用作废的信用卡与使用伪造的信用卡在刑法上的规定并没有什么不同，既可以是本人持有的作废信用卡，也可以是他人持有的信用卡。
  
  三、冒用他人的信用卡，骗取公私财物。
  
  冒用他人信用卡，是指非持卡人以持卡人的名义使用信用卡骗取财物或者接受服务。如使用拾得的信用卡，使用代他人(包括个人和单位)保管的信用卡，使用骗取的信用卡等。冒用他人的信用卡是否应包括他人无效的信用卡，理论上的观点存在分歧：有的认为，他人的信用卡必须是有效的，如果行为人冒用他人的已经作废的信用卡，从行为的整体性质上讲，属于使用作废的信用卡，而不再是冒用他人的信用卡。有的认为，所冒用的他人信用卡原则上是合法有效的信用卡，但不排除在个别情况下是"伪造的信用卡"或"作废的信用卡",如行为人捡拾到他人的信用卡而加以冒用的情形。笔者赞成上述第二种观点。其理由是：捡拾他人伪造或者作废的信用卡后予以使用的行为并非一概构成"使用伪造的信用卡"或"使用作废的信用卡",因为根据主客观相统一的原则，构成"使用伪造的信用卡"或"使用作废的信用卡",必须是行为人明知自己使用的信用卡是伪造的信用卡或作废的信用卡，而捡拾他人伪造或者作废的信用卡予以使用的行为人有时不明此情，在这种情况下，就不能以"使用伪造的信用卡"或"使用作废的信用卡"论处。而"冒用他人的信用卡"这一行为的成立，只要行为人明知是他人的信用卡而予以使用即可，因而，在行为人不知捡拾的他人的信用卡是伪造或者作废的信用卡而加以使用的情况下，以冒用他人的信用卡处理是恰当的。不然就会放纵上述行为。
  
  四、恶意透支，骗取他人财物。
  
  透支，是指在银行设立帐户的客户在帐户上已没有资金或资金不足的情况下，经银行批准，允许客户以超过帐上资金的额度支用款项的行为。透支实际上是银行向客户提供一定的信贷。信用卡透支，是指持卡人在其发卡银行信用卡帐户上奖金不足或已无资金的情况下，经银行同意，仍使用信用卡进行消费，然后在一定时间内补充资金，并支付一定利息。根据刑法第196条的规定，恶意透支，是指信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收仍不归还的行为。实践中，恶意透支主要有两种表现形式：一是持卡人以非法占有为目的，在短时间内信用卡持卡在不同的特约商户、网点频繁使用、取现，每次使用、取现的金额都在银行规定的限额内，积少成多，造成大量透支，然后携款潜逃，使银行无法追回透支。另一种形式是持卡人在申领信用卡时就弄虚作假，私刻公章，伪造保函、证明，伪造身份证或使用他人身份证件等，骗取银行工作人员信任后，办理了信用卡，然后进行大量透支。有人认为，这种情形不属于恶意透支的行为，其理由是主体不符，骗领的信用卡的持有人的身份是非法的。笔者认为，虽然行为人申请信用卡时所用的身份与其真实的身份不符，但这不影响该信用卡是合法、有效的信用卡，持卡人在有关规定的范围内购物、取现则是合法行为，在规定限额内透支则是善意透支，当其行为具备了恶意透支的特征时，则属恶意透支行为。超过规定限额，是指超过信用卡章程和领用信用卡协议明确规定的透支限额。透支期限，根据透支是否超过限额而有所不同。在限额以内透支的，透支期限为60日，超过期限，银行就会催收。在限额以外透支的，信用卡透支行为一实施就是非法的，银行会立即催收。根据最高人民法院《关于审理诈骗案件适用法律若干问题的解释》的规定，并非一经催收仍不归还即可构成犯罪，而是自收到信用卡发卡银行催收通知之日起3个月内仍不归还的，方可构成犯罪。
  当事人在使用信用卡的过程中，如果有以上几种行为，会构成信用卡诈骗罪。信用卡诈骗的涉案金额达到一定的标准，公安机关就会进行立案侦查，当事人除了会被处以一定金额的罚金之外，还要承担刑事责任。
  
  
  
  

#姜春律师简介：男，法学学士，高级合伙人，副主任，中华全国律师协会会员。2007年从事律师执业以来，已代理了数百起刑事案...More>>